治疗白癜风第一的医院 http://bdfyy999.com/引言：
美国有史以来最大的一次经济扩张始于“二战”之后。与年颇为相似，当时的环境有利于消费者信贷的复苏。被抑制的消费者需求再度瞄准了消费商品，起初不少支付是通过到期的财政部债券完成的。各领域的发展可谓齐头并进。消费者金融公司定将获得创纪录的收益。
意气风发的美国人民将欢庆战争结束，他们乐意为经济繁荣掏腰包，这为子孙后代做了榜样。由于20世纪20年代和30年代很多债券损失惨重，“二战”期间，各路投资者再次涌向财政部债券。这次因战争而势在必行的大规模借贷由富兰克林·罗斯福政府的财政部长小亨利·摩根索组织。
和“一战”时期一样，这次也安排了宣传，组织者使出了浑身解数，向储户和投资者销售债券。最终，销售总额达到了大约亿美元。这是有史以来最辉煌的一次战争营销。罗斯福政府和华尔街素来不睦，这可以追溯到年，不过摩根索成功地绕开了华尔街的银行经纪人，他没有委托他们承销发行债券而是沿用了内战期问态克，，选择直销。
银行和经纪人早已须从私人须域按照筹集金额百分比收钱，然而此时却不得不安于蝇头小利。《重利法》依旧是消费者信贷最基本的绊脚石，如果金融要为经济发展提供不可或缺的需求，就必须避开《重利法》。贷方不愿意遵照《重利法》发放小贷款，于是，很多消费者惨遭无处不在的“贷款鲨鱼”的摧残。
不过，战后尽管“贷款鲨鱼”仍然存在，但随着中产阶级的崛起，消费者变得更加富裕，而且得益于贷方的增加，信贷变得容易一些了。很多人是被迫进入消费者贷款市场的，因为他们担心再不加快步伐就要落于人后了。
和以前一样，逃避《重利法》并不是难事。针对“贷款鲨鱼”的大多数指控，都是关于他们通过赌注经纪人和收债代理人进行有组织犯罪的。信贷的便捷化最终迫使传统的“贷款鲨鱼”躲到了地下，未来他们将以更加合法的方式重出江湖。较之20世纪20年代，20世纪50年代的银行业务更加精简，重点更加明确。
在年大崩溃前后，受房地产市场和股票市场崩溃的影响，上百家银行纷纷倒闭。由于业务的单一化，在坏账和市场的双重压力下，它们一蹶不振。年的《麦克法登法》禁止银行跨州经营，因此，银行业务主要是地方性或区域性的事务。
这部法律还引发了州特许银行与全国性特许银行之间的恶战，战火断断续续绵延到下个世纪。另外，它也间接增加了人们在解读现有《重利法》时的疑惑。唯一的全国统一《重利法》还是年的《国家银行法》。
极具讽刺意味的是，该法律适用于全国性特许银行，但是它们的零售业务要少于州特许银行。企业贷方压根儿不把州《重利法》放在眼里，因为这些条款往往不适用于金额超过25万美元的企业贷款。
20世纪50年代是住宅建设、汽车生产、普通制造业和美国外贸扩张的十年。各领域都需要大量信贷。住宅建设创下了历史新高，年，美国新建住宅户数首次达到万，这是20世纪20年代年平均数的两倍。诸如纽约长岛莱维敦等一些郊区得到了不错的发展，人们能够买得起住房了。
很多退伍士兵通过按揭购买这些地方的住宅－这是一种补助性的贷款，是由美国退伍军人事务部支持的、为参战服役士兵提供的一种补偿。战后，事务部授权美国联邦国家抵押贷款协会购买按揭，以此保证了该项目的扩大。这成了“住房热”的基石。战后十年的消费者信贷数字也反映了这股浪潮。
从年到年，分期信贷持续膨胀，由83亿美元上涨到亿美元，增幅超过40%.同期，非分期信贷从42亿美元增加到亿美元，这说明很多美国人都在购买耐用消费品。正如20世纪20年代那样，虽然快速还钱的做法仍旧很流行，不过消费者总需要时间来偿还贷款。
汽车金融公司未支付额度居然飙升了%,由原来的9.81亿美元上涨到亿美元。汽车需求的猛增是这股浪潮的一个表征，而修缮高速公路、建设大型购物中心、汽油价格下跌则为这股浪潮推波助澜。
一战后，金融服务业快速扩张，保险和退休项目的需求也大幅提高，不过唐提式养老金早已是明日黄花。个人购买的人寿保险和养老金越来越多。分期信贷的火热度一如往日，不过人们偿还贷款的方式渐渐面临挑战。20世纪40年代，旨在提高便捷性的新型营销概念问世。由于此概念简单明了，没有人想到，它会引发消费习惯的革命。
年，一位名叫约翰·贝更斯的布鲁克林区银行家推出了所谓的“记账”业务，这是人类历史上首张信用卡的雏形。卡的持有人是当地商人，且必须是他的银行客户。创立于年的大来国际的服务范围更广一些。
起初，这些卡只发给了纽约市数十人，持卡人可以在接受该卡的餐馆支付饭钱。但是很快。持卡人数就超过了两万。几年后，美国运通进入市场，并提供了自家卡，按照条款，客户收到账单时必须支付所有的欠款。就信贷而言，这些卡是非常简单的支付方式。信贷再次延长之前，必须先还清所有欠款。如此看来，它们和企业还贷的做法大同小异，只是金额少了很多。年，富兰克林国民银行发行了首张信用卡。它和其祖先一样，属于支付卡。
年，美国银行推出了“银行美国卡”为该行业带来了新气象。银行允许客户延期支付欠款，但这段时间里要收取欠款部分的利息。很多州允许消费贷款收取更高额的利息，这是因为《统一小额贷款法》允许贷方为此类服务按照相对较高的利率收取利息，一般情况下接近18%.当时，这类卡是面向高收入人群的，既为他们提供便捷，也让他们觉得脸上有光。
数十年来，很多发卡公司一直在推动这个营销策略。银行美国卡诞生的第一年，持卡人数达到6万，零售商达到;一年之内，这两个数字分别上涨到万和2.5万。
尽管信贷公司推销循环信贷和分期信贷业务时宣称，这将为45岁以下的工薪族中产阶级家庭提供便利，然而自这两项业务诞生之日起，就出现了不少问题。20世纪60年代末期和70年代早期，拖欠率最高的就是信用卡最初的服务对象，即平均收入为1万～1.5万美元之间的中产阶级家庭。
结语
那些使用分期信贷的家庭，平均欠款更多－税后收的17%.未来数十年里，这类数字会反复出现，从而折射出深陷债的美国中等收入家庭的平均水平。在接下来的四十年里，类似的警将数度敲响，而后在7年～8年，债务危机终于爆发。
